На первый взгляд может показаться, что увеличение дохода должно способствовать облегчению получения кредита, ведь это подразумевает большую финансовую стабильность заемщика. Однако, реальность 2025 года указывает на иной тренд: казалось бы, зарабатывающие больше россияне сталкиваются с проблемами в получении кредитов, либо банк зачастую уменьшает запрашиваемую сумму. Какие же причины скрываются за этой разницей? Эксперты «ЛКред» делятся подробностями.
Факторы, влияющие на решение банка
При принятии решения о выдаче кредита банки учитывают множество факторов, а не только уровень доходов. К основным относят:
1. Долговая нагрузка имеет значение
Показатель долговой нагрузки (ПДН) показывает, какая часть дохода уходит на погашение существующих долгов. Даже при росте дохода наличие старых кредитов или неоплаченных лимитов может оставить высокий ПДН. Банк ориентируется на то, сколько средств остается после обязательных выплат, принимая это во внимание при принятии решения о кредите.
2. Кредитная история важнее, чем сумма дохода
Хотя увеличение дохода может улучшить положение, банки нередко уделяют большее внимание вашей кредитной истории. Если в прошлом были просрочки или задержки по платежам, это снижает ваш кредитный рейтинг, даже если доход сейчас значительно возрос.
Строгие меры банков в условиях неопределенности
В нынешней экономической ситуации банки стали особенно осторожны. Основные факторы, способствующие этой тенденции:
Автоматизация скоринга
Современные банки используют автоматизированные скоринговые системы, которые оценивают кредитоспособность клиента на основе различных параметров:
- возраст и опыт работы;
- источники дохода и их надежность;
- состояние долговой нагрузки;
- предыдущие кредитные истории;
- частота подаваемых заявок в разных учреждениях.
Требования к подтверждению дохода растут
Для банков наиболее предпочтителен официально подтвержденный доход (например, по форме 2-НДФЛ или выпискам из банков). Если часть дохода остается неподтвержденной, банк может посчитать ее нестабильной, даже если расходы заемщика покрываются.
Экономическая неопределенность
Ключевые ставки остаются высокими, а инфляция поднимается — это создает общий фон для более строгой кредитной политики. Если ранее кредиты выдавались легче, то теперь каждое решение анализируется тщательнее и глубже.
Что влияет на шансы одобрения кредита?
Наличие больших кредитных карт
Даже если на кредитных картах нет текущих трат, их лимиты могут негативно сказаться на ПДН.
Частые заявки в разные банки
Поиск выгодных предложений может обернуться ухудшением кредитного рейтинга, так как банки воспринимают множество запросов как признак риска.
В преддверии 2026 года важно учитывать не только свои доходы, но и тщательно готовиться к кредитованию, принимая во внимание всё множество факторов, влияющих на решение банка.
